Τα «αυτοοδηγούμενα χρήματα» και ο λογαριασμός Ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης 4,15% της Apple Card

Οι τράπεζες δεν ανταμείβουν την αφοσίωση των πελατών, μάλλον την εκμεταλλεύονται

 
Ο φόρος τεμπελιάς

Όταν πρόκειται για επένδυση, η τεμπελιά είναι, σε γενικές γραμμές, καλό πράγμα. Εάν αγοράζετε βαρετά αμοιβαία κεφάλαια  και στη συνέχεια δεν κάνετε τίποτα για πολλά χρόνια, είναι πιθανό να ξεπεράσετε τη συντριπτική πλειοψηφία των ενεργών εμπόρων. Όσον αφορά τις τραπεζικές εργασίες, ωστόσο, η τεμπελιά είναι πιθανό να σας κοστίσει.

Γιατί έχει σημασία: Τώρα που τα επιτόκια δεν είναι πλέον στο μηδέν, υπάρχουν πραγματικά χρήματα που μπορείτε να κερδίσετε αποκομίζοντας τόκους στα μετρητά σας. Αλλά για να το κάνετε αυτό, μάλλον πρέπει να ανοίξετε έναν ολοκαίνουργιο λογαριασμό και να μετακινήσετε χρήματα σε αυτόν.

Η μεγάλη εικόνα: Ένας ιδανικός κόσμος για τους καταναλωτές θα είχε ακριβώς έναν έξυπνο τραπεζικό λογαριασμό. Θα μπορούσε να προβλέψει τους κανονικούς μισθούς σας, θα μπορούσε να παρακολουθεί τις δαπάνες της πιστωτικής σας κάρτας σε πραγματικό χρόνο και θα εξασφάλιζε ένα σταθερό επίπεδο μετρητών για να μπορεί να πληρώσει για όλα τα καθημερινά έξοδα, συμπεριλαμβανομένων μεγάλων δαπανών όπως πληρωμές στεγαστικών δανείων.

• Αυτά τα μετρητά θα συγκεντρώσουν τόκους με ελκυστικό επιτόκιο της αγοράς.
• Εάν δεν υπήρχαν αρκετά μετρητά στον λογαριασμό για να καλύψει τις απαιτήσεις, ο πελάτης θα δανειζόταν αυτόματα από τους πιο ελκυστικούς παρόχους δανείων στην αγορά. Όταν υπήρχε πλεόνασμα μετρητών, θα επενδυόταν αυτόματα σε ένα χαρτοφυλάκιο τίτλων προσαρμοσμένο στο ατομικό προφίλ κινδύνου του πελάτη.

Μεταξύ των γραμμών: Αυτό το όραμα, που μερικές φορές αποκαλείται ” αυτοοδηγούμενα χρήματα “, δεν είναι ελκυστικό για τις τράπεζες ακριβώς επειδή είναι ελκυστικό για τους καταναλωτές. Οι τράπεζες κερδίζουν χρήματα όταν οι πελάτες τους έχουν πάρα πολλά ή πολύ λίγα μετρητά στους λογαριασμούς όψεως τους ή όταν αποτυγχάνουν να διατηρήσουν ποιους νέους λογαριασμούς πρέπει να ανοίξουν για να βελτιστοποιήσουν τα προσωπικά τους οικονομικά.

Πηγαίνοντας τα νέα: Η Apple έκανε μεγάλη έκπληξη αυτή την εβδομάδα, όταν κυκλοφόρησε έναν νέο λογαριασμό ταμιευτηρίου, που στεγάζεται στη Goldman Sachs.

• Πού βρίσκεται:Εκατομμύρια πελάτες της Apple έχουν ήδη τραπεζικό λογαριασμό με το σήμα της Apple, στην τράπεζα Green Dot στεγάζει το Apple Cash τους και δεν πληρώνει τόκους.
• Οι τεμπέληδες πελάτες της Apple που δεν κάνουν τίποτα θα συνεχίσουν να μην λαμβάνουν τόκους. Οι ενεργοί αγοραστές επιτοκίων, από την άλλη πλευρά, θα μπορούν να λάβουν 4,15% στα χρήματά τους.
• Οι πελάτες πρέπει επίσης να παραμείνουν πάνω από τα χρήματα που βρίσκονται: τα χρήματα της Apple Savings, για παράδειγμα, δεν μπορούν να χρησιμοποιηθούν για την πληρωμή λογαριασμών της Apple Card. Οι αποταμιευτές πρέπει πρώτα να μεταφέρουν τα μετρητά σε έναν λογαριασμό ελέγχου ή Apple Cash και, στη συνέχεια, να τα χρησιμοποιήσουν για να εξοφλήσουν την πιστωτική τους κάρτα.

Πώς λειτουργεί: Η Apple επανεφευρίσκει το ίδιο επιχειρηματικό μοντέλο που έχουν χρησιμοποιήσει οι τράπεζες εδώ και δεκαετίες – το οποίο είναι να χρησιμοποιεί εντυπωσιακά επιτόκια για να προσελκύσει αγοραστές που είναι πρόθυμοι να μετακινήσουν τα χρήματά τους σε αναζήτηση απόδοσης, ενώ προσπαθεί να αποφύγει να πληρώσει αυτά τα επιτόκια σε υπάρχοντες πελάτες .

• Όπως ανέφερετο American Banker τον Φεβρουάριο, τράπεζες συμπεριλαμβανομένων των Citi, PNC και BMO προσφέρουν υψηλές αποδόσεις σε λογαριασμούς ταμιευτηρίου — αλλά μόνο εάν δεν μένετε κοντά σε κανένα από τα υποκαταστήματά τους και επομένως δεν είναι πιθανό να είστε υπάρχων πελάτης.
• Ομοίως, η Capital One διαφημίζει έναν λογαριασμό “360 Αποταμίευση Απόδοσης” 3,5%, ο οποίος δεν πρέπει να συγχέεται με τον παλαιού τύπου λογαριασμό “360 Savings” που πληρώνει μόλις 0,3%.
• «Το Cap One μπορεί να έχει το κέικ του και να το φάει επίσης», γράφειο δημοσιογράφος των καταναλωτών Μπομπ Σάλιβαν. «Μπορεί να υποβιβάσει τους πιστούς πελάτες και τα μετρητά τους σε ένα βασικό επιτόκιο, ενώ προσελκύει νέα χρήματα με υψηλότερο επιτόκιο».

Η ουσία: Οι τράπεζες δεν ανταμείβουν την αφοσίωση των πελατών, μάλλον την εκμεταλλεύονται.

 
-The laziness tax

When it comes to investing, laziness is, broadly, a good thing. If you buy boring index funds and then just do nothing for many years, you are likely to outperform the vast majority of active traders. When it comes to banking, however, laziness is likely to cost you.

Why it matters: Now that interest rates are no longer at zero, there’s real money to be made by earning interest on your cash. But in order to do that, you probably need to open up a brand new account and move money into it.

The big picture: An ideal world for consumers would have exactly one smart bank account. It would be able to anticipate your regular paychecks, it would be able to keep real-time tabs on your credit card spending, and it would ensure a constant level of cash to be able to pay for all day-to-day expenses, including big items like mortgage payments.

• That cash would accrue interest at an attractive market rate.
• If there wasn’t enough cash in the account to meet requirements, the customer would automatically borrow from the most attractive loan providers on the market. When there was excess cash, it would automatically get invested into a securities portfolio tailored to the customer’s individual risk profile.

Between the lines: This vision, sometimes called “self-driving money,” is unattractive to banks precisely because it’s attractive to consumers. Banks make money when their customers have too much or too little cash in their checking accounts, or when they fail to keep on top of which new accounts they need to open in order to optimize their personal finances.

Driving the news: Apple made a big splash this week when it launched a new savings account, housed at Goldman Sachs.

• Where it stands: Millions of Apple customers already have an Apple-branded bank account, at Green Dot bank; it houses their Apple Cash, and pays no interest.
• Lazy Apple customers who do nothing will continue to receive no interest; active rate-shoppers, on the other hand, will be able to get 4.15% on their money.
• Customers also have to stay on top of which money is where: Apple Savings money, for instance, can’t be used to pay Apple Card bills. Savers first need to transfer the cash to a checking or Apple Cash account, and thence use it to pay off their credit card.

How it works: Apple is reinventing the same business model that banks have used for decades — which is to use eye-grabbing interest rates to attract shoppers willing to move their money in search of yield, while trying to avoid paying those rates to existing customers.

• As American Banker reportedin February, banks including Citi, PNC, and BMO are offering high yields on savings accounts — but only if you don’t live near any of their branches, and therefore aren’t likely to be an existing customer.
• Similarly, Capital One is advertising a 3.5% “360 Performance Savings” account, which is not to be confused with the legacy “360 Savings” account that pays a mere 0.3%.
• “Cap One gets to have its cake and eat it too,” writesconsumer journalist Bob Sullivan. “It can relegate loyal customers and their cash to a bargain-basement rate while attracting new money with a higher rate.”

The bottom line: Banks don’t reward customer loyalty; rather they take advantage of it.

 Πηγή: axios.com