Διασυνοριακές Πληρωμές -Πιο γρήγορες, πιο απλές, πιο έξυπνες

Η  νέα έκθεση Citi GPS  εξετάζει την εξέλιξη των συναλλαγών μεταξύ χωρών, με εστίαση στις cross-border πληρωμές. Η έκθεση αναλύει τις τάσεις και τις προκλήσεις του τομέα, καθώς και τις τεχνολογίες που διαμορφώνουν το μέλλον των πληρωμών, όπως το blockchain, η tokenization, και η τεχνητή νοημοσύνη. Επιπλέον, η έκθεση εξετάζει το ρόλο των ρυθμιστικών οργάνων και το σχέδιο δράσης G20 για τη βελτίωση των cross-border πληρωμών.

 
Προκλήσεις και ευκαιρίες στις Διασυνοριακές Πληρωμές

Οι διασυνοριακές πληρωμές εξελίσσονται ραγδαία, φέρνοντας μαζί τους τόσο σημαντικές προκλήσεις όσο και συναρπαστικές ευκαιρίες.

Προκλήσεις:

• Κατακερματισμός των Συστημάτων: Τα τρέχοντα συστήματα πληρωμών χρησιμοποιούν διαφορετικά πρότυπα μηνυμάτων σε διαφορετικές αγορές, δυσκολεύοντας τη διασυνοριακή επικοινωνία και επεξεργασία. Η μετάφραση μεταξύ προτύπων οδηγεί σε περικοπή δεδομένων και καθυστερήσεις.
• Κόστος: Οι διασυνοριακές πληρωμές παραμένουν δαπανηρές, παρά τις προσπάθειες των challenger banks και των FinTechs. Οι στόχοι του G20 για μείωση του κόστους συχνά δεν επιτυγχάνονται.
• Ταχύτητα: Ενώ η ταχύτητα έχει βελτιωθεί, οι συναλλαγές συχνά καθυστερούν στο “τελευταίο μίλι” της εκτέλεσης. Η επίτευξη του στόχου του G20 για συναλλαγές εντός μίας ώρας παραμένει πρόκληση.
• Διαφάνεια: Ελλείψεις στη διαφάνεια κόστους και χρόνου παράδοσης δημιουργούν προβλήματα. Ενώ υπάρχουν νόμοι για τη διαφάνεια, η εφαρμογή τους υστερεί.
• Συμμόρφωση: Οι αυξανόμενες κυρώσεις και οι απαιτήσεις συμμόρφωσης προσθέτουν πολυπλοκότητα και καθυστερήσεις. Η κατανόηση νέων κανονισμών και ο έλεγχος κυρώσεων αποτελούν σημαντικές προκλήσεις.
• Θέματα Ασφαλείας: Ο κίνδυνος απάτης και κυβερνοεπιθέσεων αυξάνεται, απαιτώντας ισχυρότερα μέτρα ασφαλείας. Η άνοδος της AI μπορεί να επιδεινώσει το πρόβλημα, δημιουργώντας νέες μορφές απάτης.

Ευκαιρίες:

• Υιοθέτηση του ISO 20022: Η μετάβαση στο ISO 20022 υπόσχεται βελτιωμένη διαλειτουργικότητα, ταχύτερη επεξεργασία και αυξημένη διαφάνεια. Η έγκαιρη υιοθέτηση μπορεί να προσφέρει ανταγωνιστικό πλεονέκτημα.
• Τεχνολογικές Εξελίξεις: Τεχνολογίες όπως η AI, το blockchain και η συμβολοποίηση (tokenization) μπορούν να φέρουν επανάσταση στις διασυνοριακές πληρωμές. Η AI μπορεί να βελτιστοποιήσει την δρομολόγηση πληρωμών, να αυτοματοποιήσει διαδικασίες και να ενισχύσει την ανίχνευση απάτης. Το blockchain και η συμβολοποίηση μπορούν να απλοποιήσουν τις συναλλαγές και να μειώσουν το κόστος.
• Στρατηγικές Συνεργασίες: Η συνεργασία μεταξύ τραπεζών, FinTechs και παρόχων υποδομής είναι απαραίτητη για την αντιμετώπιση των προκλήσεων και την αξιοποίηση των ευκαιριών.
• Ανάπτυξη Εναλλακτικών Μεθόδων Πληρωμής: Η αυξανόμενη ζήτηση για ψηφιακά πορτοφόλια και άλλες εναλλακτικές λύσεις προσφέρει ευκαιρίες ανάπτυξης.
• Βελτιστοποίηση Διαχείρισης Ρευστότητας: Λύσεις διαχείρισης ρευστότητας σε πραγματικό χρόνο μπορούν να υποστηρίξουν συναλλαγές 24×7 και να βελτιώσουν την αποτελεσματικότητα.

Συμπέρασμα: Ο τομέας των διασυνοριακών πληρωμών βρίσκεται σε ένα κρίσιμο σημείο καμπής. Οι τράπεζες και οι πάροχοι υπηρεσιών πληρωμών που προσαρμόζονται γρήγορα στις νέες τεχνολογίες και τις εξελίξεις της αγοράς θα είναι σε θέση να ηγηθούν στην επόμενη γενιά διασυνοριακών συναλλαγών.

 
Επίδραση Τεχνολογίας και ρύθμισης στις Διασυνοριακές Πληρωμές

Η τεχνολογία και η ρύθμιση αλληλεπιδρούν και επηρεάζουν σημαντικά τον τομέα των διασυνοριακών πληρωμών, οδηγώντας σε μια εποχή ταχέων αλλαγών. Η έρευνα αναδεικνύει διάφορες βασικές τάσεις και προκλήσεις:

• Αυξανόμενη ζήτηση για άμεσες και διαφανείς πληρωμές: Οι επιχειρήσεις και οι καταναλωτές απαιτούν ολοένα και περισσότερο ταχύτερες, οικονομικότερες και πιο διαφανείς διασυνοριακές πληρωμές, με διαθεσιμότητα 24/7. Αυτή η τάση ωθεί τους παρόχους πληρωμών να υιοθετήσουν νέες τεχνολογίες και να αναβαθμίσουν τις υποδομές τους.
• Εμφάνιση νέων τεχνολογιών: Η τεχνολογία blockchain και η συμβολοποίηση (tokenization) εμφανίζονται ως επαναστατικές καινοτομίες με τη δυνατότητα να μεταμορφώσουν τις διασυνοριακές πληρωμές. Προσφέρουν δυνατότητες για άμεση εκκαθάριση, αυξημένη ασφάλεια και μείωση του κόστους.
• Εξέλιξη του ρυθμιστικού πλαισίου: Το σχέδιο δράσης της G20 για τις διασυνοριακές πληρωμές στοχεύει στην εναρμόνιση των κανονισμών, στην προώθηση της διαλειτουργικότητας και στην ενίσχυση της διαφάνειας. Ωστόσο, η εφαρμογή του ISO 20022, του νέου προτύπου ανταλλαγής μηνυμάτων, παρουσιάζει προκλήσεις για τις τράπεζες.
• Ανταγωνισμός από FinTechs: Οι FinTech εταιρείες, με την ευελιξία και την εστίαση στην καινοτομία, κερδίζουν μερίδιο αγοράς στις διασυνοριακές πληρωμές, ασκώντας πίεση στις παραδοσιακές τράπεζες.
• Τεχνητή Νοημοσύνη (AI): Η AI έχει τη δυνατότητα να αυτοματοποιήσει διαδικασίες, να βελτιώσει την ανίχνευση απάτης και να προσφέρει εξατομικευμένες εμπειρίες πελατών. Η υιοθέτηση της AI στις διασυνοριακές πληρωμές, ωστόσο, βρίσκεται ακόμη σε πρώιμο στάδιο.

Συνοψίζοντας, η τεχνολογία και η ρύθμιση διαμορφώνουν ριζικά το τοπίο των διασυνοριακών πληρωμών. Οι τράπεζες και οι πάροχοι πληρωμών πρέπει να προσαρμοστούν γρήγορα σε αυτές τις αλλαγές, υιοθετώντας καινοτόμες λύσεις και συνεργαζόμενοι αποτελεσματικά με νέους παράγοντες της αγοράς, προκειμένου να εξασφαλίσουν την ανταγωνιστικότητά τους στο μέλλον.

Βασικοί παράγοντες που διαμορφώνουν το μέλλον των Διασυνοριακών Πληρωμών

Το άρθρο αναφέρει μια πληθώρα παραγόντων που θα διαμορφώσουν το μέλλον των διασυνοριακών πληρωμών, οι σημαντικότεροι από τους οποίους είναι:

1. Αύξηση της Ζήτησης για Ταχύτερες, Φθηνότερες και Διαφανείς Συναλλαγές: Οι πελάτες απαιτούν συναλλαγές με ψηφιακό τρόπο, άμεση εκτέλεση, χαμηλότερο κόστος και πλήρη διαφάνεια. Αυτή η απαίτηση οδηγείται από την ταχεία πρόοδο στην τεχνολογία, την παγκοσμιοποίηση και την επιθυμία για απρόσκοπτες οικονομικές συναλλαγές.
2. Τεχνολογικές Εξελίξεις: Οι τεχνολογίες όπως η τεχνητή νοημοσύνη (AI), η τεχνολογία blockchain και η συμβολοποίηση (tokenization) αναμένεται να φέρουν επανάσταση στον τρόπο που λειτουργούν οι διασυνοριακές πληρωμές. Η AI μπορεί να αυτοματοποιήσει διαδικασίες, να βελτιώσει την ανίχνευση απάτης και να προσφέρει εξατομικευμένες εμπειρίες πελατών. Η Blockchain, μέσω της συμβολοποίησης, επιτρέπει την άμεση εκκαθάριση συναλλαγών, την αυτοματοποίηση και την λειτουργία 24/7, καθιστώντας την μια βιώσιμη εναλλακτική (ή συμπληρωματική) λύση για την μεταφορά αξίας.
3. Εξέλιξη του Κανονιστικού Πλαισίου: Πρωτοβουλίες όπως ο Οδικός Χάρτης της G20 για τις Διασυνοριακές Πληρωμές και το νέο πρότυπο ISO 20022 για μηνύματα συναλλαγών, στοχεύουν στην δημιουργία ενός ασφαλέστερου, πιο αποτελεσματικού και διαφανούς παγκόσμιου συστήματος πληρωμών. Η G20 δίνει ιδιαίτερη έμφαση στην επίτευξη ταχύτερης πίστωσης, στην τυποποίηση των κανονισμών (AML, CFT) και στην ευρεία υιοθέτηση του ISO 20022. Το ISO 20022 θα επιτρέψει την τυποποίηση των μηνυμάτων, θα βελτιώσει την διαλειτουργικότητα και θα μειώσει τις καθυστερήσεις και το κόστος που οφείλονται σε ασυμβατότητες συστημάτων.
4. Ανταγωνισμός από FinTech Εταιρείες: Οι νεοσύστατες FinTech εταιρείες κερδίζουν μερίδιο αγοράς στις διασυνοριακές πληρωμές, προσφέροντας καινοτόμες και φιλικές προς τον χρήστη λύσεις. Η έρευνα της Citi του 2024 δείχνει ότι οι FinTech αναμένεται να κερδίσουν περίπου 10% μερίδιο αγοράς από τις τράπεζες τα επόμενα 2-5 χρόνια.
5. Εμφάνιση Νέων Υποδομών: Η άνοδος των ψηφιακών πορτοφολιών, η εξερεύνηση ψηφιακών νομισμάτων κεντρικών τραπεζών (CBDC) και η χρήση σταθερών νομισμάτων (stablecoins) δημιουργούν νέες δυνατότητες και προκλήσεις για τις διασυνοριακές πληρωμές. Τα stablecoins, ιδίως, κερδίζουν έδαφος ως ένα μέσο για διεθνείς πληρωμές (π.χ., εμβάσματα, τραπεζικές μεταφορές) λόγω της ικανότητάς τους να πραγματοποιούν άμεσες συναλλαγές με χαμηλές χρεώσεις.
6. Κυρώσεις και Συμμόρφωση: Οι διαδικασίες ελέγχου για την επιβολή κυρώσεων μπορούν να προκαλέσουν καθυστερήσεις και να αυξήσουν το κόστος, καθιστώντας την εύρεση ισορροπίας μεταξύ συμμόρφωσης και αποτελεσματικότητας μια κρίσιμη πρόκληση.
7. Διαχείριση Ρευστότητας σε πραγματικό χρόνο: Η υλοποίηση συναλλαγών 24/7 απαιτεί διαχείριση ρευστότητας σε πραγματικό χρόνο, δημιουργώντας νέες ευκαιρίες και προκλήσεις για τις τράπεζες και τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα.

Η κατανόηση και η αντιμετώπιση αυτών των παραγόντων θα είναι ζωτικής σημασίας για τις τράπεζες, τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα και τις FinTech εταιρείες, προκειμένου να πετύχουν στον διαρκώς εξελισσόμενο κόσμο των διασυνοριακών πληρωμών.