Οι καταναλωτές χρειάζονται επιτακτικό λόγο για να ξεπεράσουν την απροθυμία του CBDC

Ο ιδιωτικός τομέας μπορεί να έχει έννομο συμφέρον να βοηθήσει τις κεντρικές τράπεζες

Η επιτυχής έναρξη ενός CBDC σε μια οικονομία με υπάρχουσα εξελιγμένη υποδομή πληρωμών θα απαιτήσει έναν επιτακτικό λόγο εάν οι καταναλωτές θέλουν να ξεπεράσουν την απροθυμία τους και να το χρησιμοποιήσουν.

Για όλα τα πιλοτικά προγράμματα για τα ψηφιακά νομίσματα που διεξάγονται από τις κεντρικές τράπεζες, όλα τα sandboxes που διαχειρίζονται οι εταιρείες fintech και όλες τις χιλιάδες λέξεις που αφιερώνονται στην περιγραφή των οφελειών ενός νέου οικοσυστήματος CBDC, υπάρχουν λίγα στοιχεία για το κίνητρο δολοφόνου που θα παράγει τις στιγμές «πρέπει να έχω μία από αυτές» μεταξύ των καταναλωτών.

Δημόσια αντίσταση στα ψηφιακά νομίσματα

Οι υποστηρικτές του CBDC θα υποστηρίξουν ότι οι καταναλωτές συχνά δεν γνωρίζουν ότι πραγματικά χρειάζονται ή θέλουν κάτι μέχρι να το αποκτήσουν πραγματικά. Αν ο Henry Ford είχε πραγματοποιήσει εκτεταμένη έρευνα πριν από την κυκλοφορία του Model T, θα του είχαν πει ότι δεν ήταν απαραίτητο επειδή οι άνθρωποι είχαν ήδη άλογα. Οι πρωτοπόροι στην κινητή τεχνολογία είπαν ότι δεν υπήρχε πραγματική ανάγκη για μια λιανική έκδοση φορητών στρατιωτικών ασυρμάτων λόγω της ύπαρξης ενός εκτεταμένου και εύχρηστου δικτύου δημόσιων σταθερών τηλεφώνων.

Με τον ίδιο τρόπο, πολλοί από τους σημερινούς οικονομικά εγγράμματους καταναλωτές οπλισμένοι με τραπεζικό λογαριασμό, ανέπαφη χρεωστική κάρτα, πιστωτική κάρτα και φυσικά μετρητά ξύνουν τα κεφάλια τους για το τι ακριβώς θα εξυπηρετηθεί από ένα CBDC που δεν καλύπτεται επί του παρόντος.

Ενώ πολλοί δεν αντιλαμβάνονται πραγματικά πλεονεκτήματα για το CBDC, ένας σημαντικός αριθμός ανθρώπων σε πολλές χώρες προχωρά ακόμη περισσότερο και τα θεωρεί πιθανή απειλή. Το πιο σημαντικό εύρημα από το έγγραφο διαβούλευσης της Τράπεζας της Αγγλίας σχετικά με το θέμα ήταν ότι μεγάλος αριθμός πολιτών του Ηνωμένου Βασιλείου φοβούνται τις επιπτώσεις του CBDC ως απειλή για την προσωπική ιδιωτικότητα. Σε άλλες έρευνες που διεξήχθησαν σε όλο τον κόσμο, υπάρχει σαφής και ισχυρή αντίσταση των καταναλωτών στο CBDC.

Αντιμετώπιση ισχυρισμών κρατικής επιτήρησης

Στο ένα άκρο του φάσματος, υπάρχει εκνευρισμός ότι το κράτος θα είναι σε θέση να παρακολουθεί πού αγοράζουν οι καταναλωτές τα είδη παντοπωλείου τους. Από την άλλη, υπάρχει πραγματικός φόβος ότι το CBDC θα γίνει ένα κατασταλτικό όργανο της κρατικής εξουσίας. Κάποιος μπορεί να υποστηρίξει ότι αυτό είναι παράλογο, δεδομένου ότι οι καταναλωτές ήδη παραδίδουν οικειοθελώς τεράστιες ποσότητες προσωπικών δεδομένων σε ιδιωτικές εταιρείες. Τα ιδιωτικά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα έχουν ήδη – θεωρητικά – πρόσβαση σε προσωπικά δεδομένα συναλλαγών σε πραγματικό χρόνο και οι πολίτες υποχρεούνται να παρέχουν πληθώρα πληροφοριών στις κυβερνήσεις για τα πάντα, από τις άδειες οδήγησης έως την πληρωμή των φόρων τους.

Όπως και να έχει, υπάρχει βαθιά υποψία σε πολλούς κύκλους ότι η κυβέρνηση θα συγκεντρώσει ολοκληρωμένα δεδομένα από τη χρήση του CBDC και θα τα αναπτύξει για κακόβουλους σκοπούς. Είναι ενδιαφέρον ότι αυτός ο φόβος δεν περιορίζεται μόνο στους πολίτες χωρών με ιστορικό ή τρέχον ιστορικό κατάχρησης δεδομένων από κυβερνητικούς αξιωματούχους.

Ο συνδυασμός μη εξαιρετικά καινοτόμων περιπτώσεων χρήσης για το CBDC, σε συνδυασμό με τις βαθιές υποψίες για τις χρήσεις που θα κάνει η κυβέρνηση με τα προκύπτοντα δεδομένα – και οι περισσότεροι πολίτες κάνουν ελάχιστη ή καθόλου διάκριση μεταξύ κεντρικών τραπεζών και κυβερνήσεων – δεν είναι ένα μεγάλο πλαίσιο για την κυκλοφορία ενός νέου μέσου fiat που προορίζεται για μαζική υιοθέτηση. Όπως έχουν τα πράγματα, ο σχεδιασμός προϊόντων λιανικής και η μαζική επικοινωνία δεν αποτελούν βασικές δεξιότητες της κεντρικής τράπεζας. Ως εκ τούτου, τα περισσότερα τρέχοντα μοντέλα CBDC προβλέπουν ότι η διαχείριση λογαριασμών και πελατών θα ανατεθεί υπεργολαβικά στον ιδιωτικό τομέα, αν και, μέχρι σήμερα, έχει εκδηλώσει μικρό ενθουσιασμό.

Για τον σκοπό αυτό, οι εμπορικές τράπεζες και άλλοι επιχειρηματίες του χρηματοπιστωτικού τομέα ενδέχεται να διαπιστώσουν ότι έχουν ισχυρό έννομο συμφέρον να αξιοποιήσουν την εκτεταμένη εμπειρία τους σε αυτούς τους τομείς για να βοηθήσουν τις κεντρικές τράπεζες. Μια πειστική πρόταση πελατών από τον ιδιωτικό τομέα θα κατευνάσει την πλειοψηφία των φόβων των καταναλωτών σχετικά με την επακόλουθη χρήση δεδομένων. Ο ακρογωνιαίος λίθος ενός επιτακτικού λόγου υιοθέτησης μπορεί να βρεθεί σε εφαρμογές έξυπνων συμβολαίων, δυνατότητες peer-to-peer εκτός σύνδεσης, διεπαφές προγραμματισμού εφαρμογών ανοικτής χρηματοδότησης, πόντους επιβράβευσης, αποκλειστικές χρήσεις, σε εγκαταστάσεις οικονομικής ένταξης ή σε κάτι, μέχρι στιγμής, εντελώς αδιανόητο.

Η συναρπαστική καινοτομία πίσω από το αδέξιο, ακριβό και συχνά αναξιόπιστο πρώιμο κινητό τηλέφωνο ήταν η έννοια της προσωπικής φορητής τηλεφωνίας, εκείνη την εποχή επαναστατική. Χωρίς να εκτοπίσει εντελώς το σταθερό τηλέφωνο, αυτό εξελίχθηκε στο ψηφιακό οικοσύστημα με επίκεντρο το smartphone που βλέπουμε σήμερα, δημιουργώντας εντελώς νέες επιχειρήσεις, εφαρμογές και χρήσεις στην πορεία. Εάν το CBDC πρόκειται να ανθίσει παράλληλα με τα μετρητά, θα χρειαστεί μια δική του εφαρμογή δολοφόνων.

Ο Philip Middleton είναι πρόεδρος του Ψηφιακού Νομισματικού Ινστιτούτου στο OMFIF.

Πηγή: omfif.org