Οι 7 γκρίζες ζώνες στη βεβιασμένη συμφωνία κυβέρνησης-τραπεζών για την πρώτη κατοικία
Στην αήθη προσπάθεια της κυβέρνησης Τσίπρα να προσαρμόσει στην επικοινωνιακή της τακτική που υπαγορεύει «μόνο καλές ειδήσεις», την αγωνία χιλιάδων ελλήνων για την τύχη της πρώτης κατοικίας τους, οφείλεται η βεβιασμένη ενέργεια της κυβέρνησης στο τέλος της θητείας της να αντιμετωπίσει (sic) το καυτό θέμα των κόκκινων δανείων με λύση -σταυρόλεξο για δυνατούς λύτες. mywaypress.gr
Όπως αποκαλύπτει η εφημερίδα Ελεύθερος Τύπος της Κυριακής, σε συμφωνία, αλλά με πολλούς αστερίσκους, κατέληξαν κυβέρνηση και τράπεζες για την προστασία της πρώτης κατοικίας από τους πλειστηριασμούς. Παρόλο που στο διάδοχο καθεστώς φέρεται να ανοίγει η βεντάλια των δικαιούχων, ο… διάβολος κρύβεται στις λεπτομέρειες.
Όπως αποκαλύπτει η εφημερίδα (eleftherostypos.gr-Οι γκρίζες ζώνες στη συμφωνία κυβέρνησης-τραπεζών για την πρώτη κατοικία) οι γκρίζες ζώνες είναι αρκετές και απομένουν μόλις 11 μέρες για να αποσαφηνιστούν.
Κύρια σημεία:
- Το δρόμο της εξόδου από το νόμο Κατσέλη (ν. 3869/2010) θα δουν όσοι δανειολήπτες έχουν υποβάλει αίτηση ένταξης, αλλά δεν έχει οριστεί δικάσιμος.
- Στήνεται ένας δεύτερος εξωδικαστικός μηχανισμός για τα νοικοκυριά και τους επιτηδευματίες, για τον οποίο παράγοντες της αγοράς κρατούν… μικρό καλάθι ως προς την αποτελεσματικότητά του. Κι αυτό διότι οι μέχρι σήμερα επιδόσεις του ν. 4469/2017 δεν έχουν πείσει.
- Κυβέρνηση και τραπεζίτες συμφώνησαν σε ένα «πρωτοεμφανιζόμενο» κριτήριο επιλεξιμότητας των δικαιούχων προς ένταξη στο νέο πλαίσιο. Πρόκειται για το υπόλοιπο δανείου, το οποίο δεν θα πρέπει να ξεπερνά τις 130.000 ευρώ. Βάσει αυτού, θα προκύπτει κατά πόσο θα παρέχεται ή όχι «κούρεμα» δανείου στον οφειλέτη. Δεδομένου ότι οι τράπεζες δεν δέχονται την οριζόντια απομείωση, το συγκεκριμένο κριτήριο θέτει τις βάσεις για κούρεμα υπό προϋποθέσεις. Για την ακρίβεια, οι τράπεζες υποστηρίζουν ότι για να προχωρήσουν σε haircut θα πρέπει ο σχετικός δείκτης (loan to value) που αποτυπώνει το λόγο υπολοίπου του δανείου προς αξία του ακινήτου να μην πέφτει κάτω του 120%.
- Οι τραπεζίτες ζήτησαν, εφόσον προχωράει η αίτηση του εκάστοτε δικαιούχου και φτάνει ο φάκελός του στο συνεργαζόμενο τραπεζικό ίδρυμα, να αξιοποιείται η εμπορική αξία του ακινήτου στο δείκτη loan to value, ο οποίος, όπως προαναφέρθηκε, κρίνει αν τελικά θα κουρευτεί ή όχι τμήμα του δανείου. Με άλλα λόγια, συνιστούν τις αντικειμενικές αξίες για να γίνει ένα πρώτο ξεκαθάρισμα και να τρέξει πιο γρήγορα η διαδικασία, από ό,τι θα συνέβαινε αν λαμβάνονταν υπόψη οι εμπορικές αξίες, στις οποίες το «τοπίο» είναι αρκετά ρευστό. Κι έπειτα, στο στάδιο του κουρέματος διατυπώθηκε η πρόταση να αξιοποιούνται οι εμπορικές αξίες. Αξίζει να σημειωθεί πως για τον προσδιορισμό της εμπορικής αξίας του εκάστοτε ακινήτου, εφόσον υιοθετηθεί αυτή η εισήγηση, θα απαιτείται αξιολόγηση από μηχανικό, οπότε εκ των πραγμάτων σε αυτό το στάδιο η διαδικασία θα είναι πιο «βαριά».
- Αρχικώς, το νέο πλαίσιο θα απευθύνεται σε νοικοκυριά με χρέη… στο κόκκινο, που θα θελήσουν να προστατέψουν την πρώτη κατοικία τους από πλειστηριασμό, αλλά και σε επιτηδευματίες, οι οποίοι έχουν λάβει δάνειο με προσημείωση της πρώτης κατοικίας τους. Πρόκειται για 237.000 οφειλέτες εκ των οποίων εκτιμάται ότι ένα ποσοστό της τάξεως του 80%, δηλαδή περίπου 190.000, πληροί τις προϋποθέσεις υπαγωγής στο νέο πλαίσιο. Οι τράπεζες μάλιστα φέρεται να ζήτησαν και να πέτυχαν την ένταξη μόνο όσων δανείων… κοκκίνισαν έως το τέλος του 2018, προκειμένου να μην αποτελέσει ο νέος νόμος κίνητρο για αθέτηση πληρωμών.
- Παρότι τα εισοδηματικά και περιουσιακά κριτήρια δεν απέχουν πολύ από αυτά του τρέχοντος καθεστώτος, το υπόλοιπο δανείου είναι αυτό που αναμένεται να κάνει τη… ζημιά. Αρμόδια στελέχη το χαρακτηρίζουν ως «κόφτη» που θα αφήσει εκτός πλαισίου χιλιάδες δανειολήπτες και δη τους επιτηδευματίες, στους οποίους η κυβέρνηση ποντάρει επικοινωνιακά.
- Από διαρροές που έχουν δει το φως της δημοσιότητας, το σχέδιο της κυβέρνησης φέρεται να προβλέπει κρατική επιδότηση της δόσης δανείου σε ποσοστό από 30% έως και 100% για περιπτώσεις αποδεδειγμένης ένδειας. Οπως και να έχει, μένει να αποσαφηνιστεί το ακριβές ύψος αυτής και πόσοι τελικά θα είναι οι δικαιούχοι.
Πληροφορίες αναφέρουν πως το οικονομικό επιτελείο της κυβέρνησης έχει υπολογίσει -βάσει κρατικού προϋπολογισμού- πως γι’ αυτό το σκοπό μπορούν να διατεθούν 160 εκατ. ευρώ για φέτος και 200 εκατ. ευρώ για κάθε έτος από το 2020 και μετά. Εφόσον εκτιμηθεί ότι χρειάζονται πρόσθετα κονδύλια θα απαιτηθεί έγκριση από τους θεσμούς (η ελληνική πλευρά θα πρέπει να αποδείξει ότι δεν θα υπάρξουν δημοσιονομικές επιπτώσεις).
